|
Petite histoire inspirée d'un cas réel.
MM. Dupond Thierry et Dominique sont deux frères qui ont fait un héritage en juin 2007. L'aïeul n'ayant pas voulu faire de jaloux, ils ont touché exactement 25000 € chacun.
M. Dupond T. est allé trouver sa conseillère financière à La B. P...ale. Elle lui a conseillé une assurance vie V... H.... Le temps de se renseigner, de toucher les fonds, et d'ouvrir le contrat, l'ouverture s'est faite très exactement le 2 juillet 2007.
La conseillère financière lui a conseillé (c'est son boulot) ce produit, car le rendement est intéressant, la fiscalité très avantageuse si on le garde 8 ans, il y a des garanties et des éxonérations fiscales pour ses enfants s'ils héritent (T. n'est plus tout jeune). Certes, il y a des frais d'entrée assez élevés, mais "remboursés en moins d'un an grâce au rendement élevé", lui a dit la conseillère.
M. Dupond D., lui, est une sorte d'écolo-alternativo-désabusé, et ne fait pas trop confiance aux placements en actions, aux assurances-vie, aux SICAV, et autres trucs du même tonneau ; Il a commencé à entendre parler d'une crise sur le crédit immobilier aux USA, potentiellement contagieuse. Ca s'est téléscopé dans sa tête avec une vieille histoire de la famille éloignée, un grippe-sou qui avait sa fortune en napoleons et a traversé la seconde guerre mondiale et de nombreuses dévaluations du franc sans rien perdre sur sa fortune, et même plutôt en l'augmentant grâce à ces pièces en or.
Sans parler des quelques grosses pièces en argent qu'il avait reçu étant gamin, dont il s'est débarassé en 1997 pour un prix de misère.
Il se renseigne à droite et à gauche, et décide donc d'acheter de l'or et de l'argent, malgré une vague honte, car ça semble très égoïste et pas trop écolo-alternatif. M'enfin, comme il est passablement désabusé, sa vision écolo-alternative s'est un peu transformée en "chacun sa merde et dieu pour tous".
Il va donc à la grande ville faire ses emplettes dans un comptoir de change, en plusieurs fois fin juin et première quinzaine de juillet 2007, sachant qu'il a aussi rendez-vous dans son agence bancaire de la petite ville à côté, pour prendre location du coffre, le 3 juillet 2007.
A mi -juillet 2007, on en est donc là :
- Dupond T. a un contrat d'assurance-vie avec 25 000 € moins 3,5 % de frais d'entrée soit 24 125 €.
- Dupond D. a acheté des naps à un prix moyen de 89 € + 3 % de commission = 91,67 € pièce. Il en a pris 172 parce qu'il a lu quelque part que ça faisait un kilo d'or pur, mais que c'est bien plus facile à revendre au détail qu'un lingot. Il les a fait ensacher par paquets de 20 ; il n'est pas vraiment convaincu de l'intérêt, mais puisque c'était gratuit... Ca lui lui a coûté 15 767 €.
Avec le restant, il a acheté de la 50 F Hercule, en souvenir des pièces de son enfance bien bêtement vendues en 1997. Il a dû faire plusieurs numismates et comptoirs de la grande ville pour trouver la quantité nécessaire. Des heures à marcher, des boutiques dans lesquelles il ne sent pas très à l'aise, la nécessité de revenir plusieurs fois car les quantités disponibles sont limités ("revenez mardi ou mercredi, je devrais racheter un lot") la vague impression de ne pas trop maîtriser les prix ni rien... il a failli renoncer plusieurs fois. Et puis bon, il y est arrivé finalement. Il a donc acquis 1060 pièces de 50 F Hercule à 8,5 €/pièce en moyenne.
Comme il voulait bien tout prendre en compte, il a déduit des 25000 € ses frais d'essence (110 €), ses frais de stationnement (12 €) et même le put1 de radar qui l'a flashé le 29 juin à l'aller et qui lui a coûté 68 €. Et 33 € en cafés, 1 sandwich, un peu de viennoiserie... faut tout compter, il ne serait pas venu se faire chier à la ville sans tous ces achats à faire. Soit 233 € de frais, en plus des commissions.
Total : 25000 € pile. Il a placé son héritage. Tout est dans le put1 de coffre à la banque. Ca n'a pas été facile. Ouf !
Quatre ans (et quelques) plus tard, on arrive au week-end du 15 août 2011, où, comme les autres années, tout la famille se retrouve dans la maison de famille. Les 2 frères discutent placements. D. se garde bien de se vanter de ses plus-values virtuelles, car il a un peu honte, et puis c'est décidemment pas très conforme à la morale écolo-socialo dans laquelle ils ont été élevés, mais il met quand même en garde son frère : "je t'assure que les assurances-vie, ça craint en ce moment ! C'est investi en dettes souveraines, ça te plait d'avoir de la dette grècque, italienne et espagnole dans ton placement super-sûr ? Et la partie en actions, t'as suivi un peu récemment, 11 séances de baisse consécutives ! Et le rendement qui baisse d'année en année ! Et les frais d'encours, et les frais de sortie, au total, il paraît que ça rapporte moins qu'un livret A ! Et maintenant, on parle même de bloquer les retraits et d'augmenter la fiscalité dès après les élections présidentielles, tu te rends compte que tu vas être coinçé dans un placement tout pourri ?".
Il faut signaler au passage que D. s'est mit à lire Forum Gold dans le courant de l'année 2009, et depuis, il a l'impression de vachement mieux comprendre l'économie et le monde qui l'entoure... sans parler du marché de l'or et de l'argent. Avec le recul, il s'est rendu compte qu'il aurait pu mieux optimiser ses achats, mais qu'il est loin d'avoir fait une mauvaise affaire.
Bref, à force de se faire houspiller, T. dit : "OK, dès que je rentre à la maison, je sors de l'assurance-vie, et je remets tout sur les livrets, ça au moins, c'est sûr, c'est disponible immédiatement, et c'est net de tous ces frais et impôts."
Petit bilan au 22/08/11 :
Pour T. :
25000 € moins 3,5 % de frais d'entrée, - 0,85 % de frais d'encours par année de garde
+ rendements de 4,1 % en 2007 (1/2 année)
3,7 % en 2008
3,6 % en 2009
3,4 % en 2010
2,8 % en 2011 (estimation pour l'année entière ; on en prend 8/12 e à fin août).
Résultat : 26 915 € bruts.
T. ne veut pas augmenter son revenu imposable, car il est déjà légèrement imposable. Si sa plus-value se rajoute à son revenu 2011, il risque de dépasser des seuils et de perdre divers avantages (dont le livret d'épargne populaire sur lequel il compte placer le max afin de bénéficier du taux, très intéressant, de 2,75 % net). Donc il prend l'option du prélèvement forfaitaire libératoire de 15 % de la plus-value (heureusement qu'il a passé le cap des 4 ans, sinon c'était 35 %!!!). Et il y a les prélèvements sociaux à 12,3 %... Tiens, il ne se rappelle pas que la conseillère fiscale lui ait parlé de cela à la soucription...
soit 26392 € nets. Bon ça a quand même progressé, non ?
Son frère D. a la cruauté de faire quelques calculs pour lui... Il apparaît que le gain est de + 5,6 % nets sur toute la période, soit 1,31 % net par an en moyenne.
Ce qui amène à l'échange suivant, légèrement tendu :
- Tu vois, je t'avais dit que ça progressait moins qu'un livret A, j'avais raison !
- Ferme ta gueule, Dominique, tu fais chier maintenant avec tes calculs de schtroumpf à lunettes, tu crois vraiment que c'est la peine de remuer le couteau dans la plaie ???
Rentré chez lui, Dupond D. fait quelques calculs pour son cas :
172 naps à, voyons voir : 293 €. Moins 3 % de commission moins 8 % de taxes : 44974 €... Ah quand même !
1060 pièces de 50 francs Hercule... Bon, comment vendre ce truc ? Le comptoir les lui reprend 20 €, ça fait vraiment pas bézef. Il décide que le scénario optimum de revente serait de vendre sur eBay et le Bon Coin, par lots de 50. Ca fait jamais que 21 lots...
Entre ebay et ses frais, et LBC et ses discutailleurs, il estime qu'il pourrait vendre à 28 € pièce net de frais. Soit un total de 29680 €. Ah quand même ! Comme il est un bon citoyen et qu'il a gardé toutes ses factures d'achat, il paiera volontairement la taxe à 8 %, soit 27 305 € nets.
Il n'oublie pas de déduire environ 100 € de frais d'essence et de stationnement pour aller vendre l'or au comptoir (ça lui coûterait moins cher d'esssence et de stationnement qu'à l'achat, car il revend en moins de fois, et plus question de se laisser chopper au radar), et puis aussi 4,2 années de location de coffre à 80 € par an, soit un total de...
71843 € nets de frais et de taxes.
Voyant le resultat, il pousse plusieurs jurons sonores et carabinés. La somme a presque triplé, même frais déduits ! Il savait qu'il avait gagné des sous, mais à ce point ! D'ailleurs, il a largement dépassé la limite garantie du contenu du coffre, ça craint...
Ca fait quand même +187 % sur la période, soit 28,8 % de rendement net par an !
Et surtout, il a triplé son pactole, quand le placement de son frère faisait du sur place. Il a gagné plein de sous sans rien faire, juste le bon choix au début et se bouger un peu pour faire les achats.
Décidemment, Dupond D. ne dira rien à son frère du placement qu'il a choisi, parce qu'au fond, il aime bien son frère, et qu'il ne veut pas lui faire de peine. Si T. met ses sous sur le LEP, le Livret A et le LDD, c'est déjà moins pire que l'assurance vie. Et, puis comment lui conseiller d'acheter la même chose que lui, maintenant, alors qu'il en aura 3 fois moins qu'il n'en a eu en 2007 ? Si son frère met 16000 € dans des naps, il en aura 53, quand lui, il en a eu 172 en 2007 !!! Comment lui conseiller un tel investissement ?
Drôle de sentiment, d'être à la fois triste et heureux, fier et honteux. Enfin, c'est comme ça, c'est la vie !
FIN
(sources : diverses sources sur internet. J'ai essayé de prendre les infos et cours les plus réalistes, et de faire les calculs les plus exacts possibles, mais je ne peux garantir l'exactitude des informations présentées. C'est une histoire de fiction, et non pas des conseils d'investissement ou des bilans de produits financiers. Toute ressemblance avec des personnages existants ou ayant existé, ou avec des produits financiers existants ou ayant existé, est purement fortuite. Et un grand merci au foreumeur qui m'a conseillé sur l'AV par MP et qui se reconnaîtra).
_________________
Un tiens vaut mieux que deux tu l'auras
|
Connexion
Inscription
FAQ
.*.
.*.